הגנות – ביטוח פנסיה ופיננסים

ישנם גורמי סיכון הידועים כעלולים להשפיע על בריאותינו.

במאמר זה אציג בקצרה את 5 גורמי הסיכון המרכזיים ואתן 5 טיפים לניהול אורח חיים בריא.

 גורמי סיכון:

 1. כולסטרול חומר שומני שנמצא בדם וברוב הרקמות, במיוחד ברקמת העצב. הכולסטרול הוא מרכיב חשוב של קרום התא, והוא חיוני ליצירת הורמונים סטרואידים ומלחי מרה, ולהעברת השומנים בדם. כולסטרול מיוצר בעיקר בכבד. רמה גבוהה מדי של כולסטרול בדם (היפרכולסטרולמיה) מגבירה את הסיכון לטרשת עורקים.

2. סוכרת הפרעה בחילוף החומרים של פחמימות, בה הגוף אינו מסוגל לנצל כראוי את סוכר הגלוקוז, מקור האנרגיה העיקרי שלו, בגלל מחסור בהורמון אינסולין או בגלל תנגודת לאינסולין. הצטברות הגלוקוז מובילה לעליית רמתו בדם – היפר גליקמיה, ולאחר מכן בשתן. התסמינים כוללים צמא, איבוד משקל וייצור עודף של שתן. קיימים 2 סוגים של סוכרת: סוכרת התלוייה באינסולין- NIDDM , טיפוס 2 – שמופיעה לראשונה אצל מבוגרים (בדר”כ אחרי גיל 40) ומטופלת באמצעות דיאטה ותרופות להורדת רמת הסוכר הנלקחות דרך הפה. חוסר איזון בין תזונה לבין כמות אינסולין ופעילות גופנית עלול להוביל לרמה נמוכה מדי של גלוקוז בדם – היפוגליקמיה. סיבוכים ממושכים של סוכרת כולים התעבות העורקים שעלולה לגרום לרטינותיה סוכרתית.

 3. טריגליצריד ליפיד ( חומר שומני) שמורכב מגליצרול המחובר לשלוש מולקולות של חומצת שומן. טריגליצרידים מיוצרים בגוף מתוצרי העיכול של שומן במזון. זוהי הצורה בה השומן מאוחסן בגוף. מדידת רמת טריגליצרידים בדם מסייעת באבחון של מחלות מסויימות, כמו סוכרת,יתר לחץ דם ומחלות לב.

4. יתר לחץ דם לחץ דם גבוה מן התקין לגבי קבוצת גיל מסויימת. יתר לחץ דם יכול להתפתח מסיבה לא ידועה ( יתר לחץ דם ראשוני), הוא יכול להיות תוצאה של מחלת כליות,כולל היצרות עורק הכליה (יתר לחץ דם כלייתי), הפרעה אנדוקרינית (כגון פאוכרומוציטומה) , או מחלת עורקים (כגון היצרות אב העורקים). ואז מדובר ביתר לחץ דם משני. הסיבוכים שעלולים להתפתח מיתר לחץ דם כוללים טרשת עורקים, אי ספיקת לב, דימום מוחי, ואי ספיקה כלייתית, אך טיפול נכון עשוי למנוע סיבוכים אלו. יתר לחץ דם הוא נטול תסמינים עד להתפתחות סיבוכים, לכן מדידה תקופתית של לחץ הדם היא חשובה ביותר. במקרים מסויימים ניתן לפתור את הבעייה ע”י טיפול בסיבה. עם זאת, ברוב המקרים יש צורך בטיפול תרופתי ממושך כדי לשמור על לחץ הדם בתחום התקין. קיימות תורפות רבות, ולעיתים דרושים שילובים של תרופות.

 5. מדד מסת גוף BMI- מדד המצביע על תקינות משקל הגוף.מחשבים אותו ע”י חלוקת משקל הגוף (בקילוגרמים) בריבוע הגובה(במטרים). היחס הרצוי הוא 22-25 לנשים, 23-26 לגברים. תוצאה מנוכה יותר מעידה על תת משקל. תוצאה גבוהה יותר מצביעה על משקל עודף ועל נטייה להשמנת יתר.

 טיפים לניהול אורח חיים בריא

1. להפחית במשקל – יש לשמור שה- BMI , יהיה בטווח של 19-26, ושהיקף המותניים לא יהיה גדול מהיקף הירכיים.

2. להוריד רמת כולסטרול – שנו את הרכב התפריט היומי שלכם. הקפידו שהשומנים יהווכ 30% מסך צריכת הקלוריות היומית, העדיפו שומנים בלתי רוויים (אומגה 3 המצוייה בסלמון,טונה ומקרל וכן בשמן פשתן ובאגוזי מלך). לעומת זאת רצוי להמעיט בצריכת שומנים רוויים,המצויים בבשר שמן, איברים פנימיים וכן במוצרי חלב שמנים. כדאי להימנע מצריכת מזונות מעובדים וכאלו המכילים שומנים מוקשים כמו בורקס, חטיפים וקרקרים.

 3. להוריד רמות לחץ דם – שמירה על כל המרכיבים שמיננו עד עתה וכן שמירה על תפריט דל מלח, צמצום בשתיית משקאות חריפים והימנעות ממתח נפשי. אם כל אלה לא עוזרים יש להתחיל בטיפול תרופתי.

4. למנוע סוכרת – ניתן למנוע או לאזן את המחלה באמצעות הצעדים שהוזכרו, ואם הסוכרת חמורה יותר, יש לטפל בתרופות.

5. לעסוק בפעילות גופנית – צאו להליכה קצבית לפחות חצי שעה ביום, 3-4  פעמים בשבוע.

קיימים 3 נושאים עיקריים בהם יש צורך להיעזר בפתרון פרטי ולא להסתמך על המשלימים בקופות החולים ,ובוודאי לא על הרפואה הציבורית.

 1. תרופות-דוגמאות לעלויות חודשיות לתרופות מצילות ומאריכות חיים:

               – סוטנט(כליות ומערכת העיכול)-30000 ש”ח

               - גליאדיל(מוח)- 42000 ש”ח

               – רוולימיד(מיאלומה נפוצה)- 46000 ש”ח

בסל התרופות יש כיסוי לרשימה מוגדרת המתעדכנת מעת לעת עפ”י החלטת וועדת סל התרופות,שהלוביסטים של יצרניות  התרופות משחרות לפתחה.

לכולנו זכורה שביתת חולי סרטן המעי הגס הסמוך לכנסת…

במשלימים השונים של קופות החולים יש כיסוי ו/או הנחות לרשימת מצומצמת של תרופות לרכישה בבתי המרקחת של הקופה.

קיים איסור לכלול בהם כיסוי לתרופות מצילות ומאריכות חיים.

רק בחברות הביטוח השונות יש מענה חוזי לטווח ארוך בכיסוי רחב ומקיף לרבות לתרופות חדשות ומצילות חיים.

2. טיפולים מיוחדים בחו”ל

דוגמאות לסוגי טיפול – גאמאנייף/סייברנייף-טיפולי הקרנה מיוחדים הנעשים כיום רק בחו”ל, הסרת גידולים ממיתרי הקול (מקרה ספי רבלין).

בסל הבריאות הממלכתי יש כיסוי לניתוחים ופרוצדורות רפואיות בארץ במערכת הציבורית בלבד. הכיסוי בגובה רבע מליון דולר בתנאי שאין שירות או טיפול חלופי בישראל ונשקפת סכנת חיים.

במשלימים של קופ”ח,יש כיסוי משלים,אם קיימת זכאות בסל לטיפול בחו”ל

כלומר,בתנאי שאין שירות או טיפול חלופי בישראל ונשקפת סכנת חיים.

במקרים כגון הצלת חיים,נכות צמיתה אין חובת עמידה בתנאי הסל,אלא רק אם לא ניתן לביצוע בישראל.

רק בחברות הביטוח השונות קיים כיסוי לטיפולים מיוחדים בחו”ל בתנאים חלופיים לרבות הוצאות נלוות

3. השתלות

דוגמאות לעלויות של ביצוע השתלות בחו”ל:

כליה – 125000$

לב- 400000$

כבד – 420000$

בסל הבריאות הממלכתי יש כיסוי במערכת הציבורית בלבד, בגובה רבע מליון דולר, רק כשאין שירות בישראל ואין טיפול חלופי וכן נשקפת סכנת אובדן חיים.

במשלימים השונות של קופ”ח, יש כיסוי משלים מעבר לסל.

אם נתקבל המימון במסגרת הסל(ראינו כרגע את ההתניות),ינתן כיסוי נוסף.

 רק בחברות הביטוח השונות יש כיסוי מלא להשתלה שרופא מומחה קבע את הצורך בביצועה,לרבות כיסוי להוצאות נלוות,כלומר זמינות ונגישות גבוהים בכיסוי מלא ומקיף.

היום ניתן לעשות חיסכון פיננסי לכל מטרה ולכל טווח:

רכישת דירה,השכלה גבוהה, חגיגת בר/ת מצווה,נשף סיום תיכון, חתונה,פתיחת עסק עצמאי ועוד.

מכיוון שהמחוקק סגר את האפשרות לחיסכון הוני בקופת גמל מחד, ומאידך הפך את המכשיר הפנסיוני הזה לארוך טווח (בעבר ניתן היה לחסוך לתקופה של 15 שנה,ואילו כיום הכסף סגור  עד לגיל פרישה),התעורר הצורך במכשיר שיאפשר להורים ו/או לסבים/סבתות לחסוך עבור ילדיהם/נכדיהם.

מוצר החיסכון הפיננסי,מאפשר לחסוך בהפקדה חודשית ו/או בסכום חד פעמי ואף לשלב בין השניים.

בניגוד למתחריו (פקדונות שקליים ותוכניות חיסכון בנקאיות),הוא נזיל בכל עת.

בניגוד לקרנות הנאמנות השונות אין פער ברכישתו בין מחיר קנייה למחיר פדיון, לא נגבית בגינו עמלת קנייה,ובעת מכירתו לא משולמת עמלת מכירה,דמי הניהול הנגבים בגינו שקופים,ואינם כוללים דמי נאמן, דמי משמרת ני”ע,שיעור הוספה וכו’.

היתרון הבולט שלו, בעת תקופה של תנודות חדות בשווקי העולם, הוא היכולת לנוע בין מסלולי השקעה ללא תשלום של מס ריווחי הון, 20%  מהרווח הריאלי, והחל מינואר 2012 – 25% (טרכטנברג) בעת המעבר.

יתרון זה מאפשר,למעשה, לקבל תשואה גם על יתרת הרווח שלא מוסתה בעת שינוי מסלול החיסכון, מעין מנגנון של ריבית דריבית שלא קיים בעת מעבר בין קרן נאמנות אחת לרעותה.

שימוש מעניין שניתן לעשות במכשיר הזה, הוא ניתוב כספי קצבת הילדים שאותם משלם להורים הביטוח הלאומי לטובת חיסכון עבורם.

מדובר בסכומים עפ”י הפירוט הבא הלקוח מהאתר של המוסד לביטוח לאומי.

 לסיכום

התוכנית,מאפשרת לבחור ולשלב בין מגוון רחב של מסלולי השקעה.

המאפיינים ההופכים אותה לאטרקטיבית במיוחד:

1. דמי ניהול מהחיסכון בלבד – ללא דמי משמרת,עמלות קנייה/מכירה וכו’.

2. נזילות מלאה – ללא כל קנסות פדיון מכל מין וסוג, ניתן למשוך בכל נקודה.  

3. גמישות – מעבר בין מסלולי השקעה ללא” אירוע מס”, בניגוד לכל אפיק  חיסכון אחר המחייב תשלום 

                   מס רווחי הון בעת מימוש רווחים.

                                             המוצר אינו ניתן לרכישה בסניפי הבנקים!